近日，根据小伙伴爆料称：浙江某家“信用卡代还”系统开发的服务商被江苏警方给端了，因此导致市面上60-70%的信用卡代还APP无法使用。该浙江系统服务商在圈子内也是比较知名，每日在各大支付群内群发消息。

一、背后架构

多数“信用卡代还‘”APP宣传销售公司的基本均无技术开发、维护能力，皆是由“信用卡代还”系统开发的服务商开发或者OEM交付！

“信用卡代还”系统开发服务商及宣传销售公司构成产业链，而宣传销售公司前期的产品开发或OEM费用、后期维护的费用及交易量差价，如此利益下，加上销售宣传皆是其他公司完成，这也就构成系统开发服务商有恃无恐。

自前年开始，盛行于信用卡行业的养卡、套现、代还等违规行为遭遇了多方面的严查甚至封杀。截至目前，粗略统计主动关停及被动关停的信用卡代还平台已经超过150多家。

二、代还平台原理

信用卡违规代还其实就是通过特定应用程序、移动支付APP利用信用卡账单日和还款日的时间差，获取持卡人支付关键信息后系统自动化发起虚构交易，以较小的金额进行循环还款的行为。

简而言之，代还平台即是利用信用卡中剩余的额度，不断进行套现—还款—套现—还款的循环，直到将上期账单的金额全部移至下期为止。同时在此过程中，代还平台还将收取每次代还金额1%-3%左右的手续费。

三、代还平台风险

使用代还APP债务将不断积累，还款压力逐渐加重，表面偿还，实则收取高额手续费，延迟还款日，账单不断累加，得不偿失

个人信息泄露，“盗刷”风险巨大，平台为实现代还功能，需搜集您大量的个人信息，包括了姓名、手机号、卡号等隐私信息，甚至是信用卡CVN2、有效期等核心信息。出现盗刷，甚至信息被出售。

平台使用“资金池模式”进行代还，即用户消费后，用户的资金先是进入到代还平台的资金池中，再从资金池代付到用户的卡中，一旦平台的资金池出了什么问题，或者本身就不正规不合法的平台准备携款跑路，那么您的资金大概率将血本无归。

构成“非法经营罪”

关于信用卡代还，近年监管整治，代还业务早已小打小闹，在2019年，银联发布《关于展开收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》中要求收单机构立即停止关停信用卡违规代还业务。近年来，多地公安侦破代还案件，查封多个不法平台

据最高人民法院、最高人民检察院联合发布，2019年2月1日起施行的《关于办理非法从事资金支付结算业务、非法买卖外汇刑事案件适用法律若干问题的解释》中认定代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。

2019年11月，红极一时的“无忧生活”“金管家”“黑蚂蚁”“还吧”“进前”“金象代还”“卡之家”被关停；

2019年12月，上海“叮咚智还”被清算注销；

2020年5月，“九色优选”暂停全部代还业务；

2020年6月，“超级管家APP”被曝光，遭致下架。

此外，“赚赚代还”“飞鹿代还”“卡小宝”“98卡管家”“银和家”“深圳智还”等，早已销声匿迹。

从2019年11月至今，市场上已有一大批代还APP被下架。众多红极一时的代还平台难以逃脱关停命运。